El Tiempo y el dinero.

Uno de los días de la semana, regresaba de correr y escucha el excelente programa de radio, Saldo a favor y Aaron Constantiner decía que invertir era cuestión de paciencia, mientra explicaba la enorme diferenica entre interés compuesto e interés simple o dicho de otro modo la diferencia que representa en el incremento del patrimonio reinventir los intereses o "comerselos".

La paciencia, require tiempo... tiempo de espera, esperar... a que ocurra algo. Estea reflexión me llevó a considerar la relación entre el dinero y el tiempo.

Ganar y Gastar.

Una de las primeras lecciones que deberíamos aprender todos desde chicos es que el ordende los factores altera el producto: Primero gano, luego gasto. Invertir estás acciones es decir, primero gastar y luego ganar, implica endeudarse y endeudarse está relacionado con el un costo, el interés que pagaremos por usar el dinero de otros.

El costo, el interés que paquemos nos hará menos ricos, claro con la salvedad de que la deuda, el dinero prestado haya sido usado para un activo o un bien productivo, que generé un beneficios mayores a su costo.

Presente y Futuro: El ahorro para el retiro.

Cada uno de los salarios que recibimos a lo largo de nuestra vida, deberíamos dividirlas en dos partes: El costo para el presente, el gasto de corto plazo y el gasto para el futuro, es decir el gasto para el retiro, cuando nuestros ingresos serán nulo o mucho menores.

Aunque estrictamente, los asalariados, no recimos cada quincena parte de nuestro salario, ya que se destina a nuestro fondo de retiro, esta porción, parece no ser suficiente.

Pongamos un ejemplo simple: si una pesona trabajara por 40 años con el mismo sueldo (digamos de los 20 a los 60 años) y guardara una porción de su salario bajo el colchón,, si viviera hasta los 80 años (afortunadamente una longevidad alcanzable para muchos de nosotros) tendría que ahorrar, el 50% de su sueldo. Y claro, consierando que la inflación o incremente de precios fuera nulo.

Si en vez de guardarlo bajo el colchón, lo inviertiera en el banco al menos al nivel de la inflación (mucho más real)y sin reinvertir intereses, de cualquier forma habria que invertir gran parte de su salario.

Pero la idea es reinvertir los intereses, lo cual acortaría o el plazo en que deber ahorrar un individo para el retiro o la cantidad.

¿Ven como el tiempo es relevante, cuándo hablamos de dinero?

Ruta hacia la salud financiera.

En el libro "Fitness Financiero" de Joan Sotkin, habla de dos conceptos muy intersantes, la disfunción financiera y la comodidad financiera.

Nos dice que la Disfunción financiera está caracterizada por un bajo ingreso y una deuda conmpulsiva y a partir de está defiición podrriamos entender que la contrario como la comodidad financiera, es decir, un buen ingreso y no tener deudas.

Sin embargo yo prefiero ubicar tres momentos financieros. Tomando el termino de disfunción o disfuncionalidad financiera, entendido como una mala relación con el dinero, donde el tema clave es que los ingresos son menores a los egresos, ya sean por gastos o deudas.

La disfunción financiera nos habla de muchas cosas sobre el individuo; bajas competencias en administración, organización, manejo de papeleo. Muy seguramente no siguen un presupuesto, no tienen claro cuanto deben, sus fechas de pago, las tasas de interés que les cobran los bancos y acreedores. La disfunción financiera llevará a una disminución del patrimonio, una deuda mayor y a ser cada vez menos rico primero y más pobre después.

En mi visión, la Comodidad Financiera, lo entiendo como un segundo paso, un segundo nivel. Un punto en donde los ingresos ya son mayores que los egresos y el patrimonio empieza a crecer. Hay tres elementos que me gusta incorporar en este nivel.

1.Una reserva de efectivo de entre 3 y 6 meses de salario o ingreso promedio mensual, para el caso de las pesonas con ingreso variable. Como previsión para un camibio súbito de situación laboral o personal.

2. Un seguro de gastos médicos. Las operaciones y enfermeades graves suelen generar gastos importantes. Contar con Seguridad Social o con un seguro particular, evitará que pierdas tus ahorros o tus patrimonios ante una eventualidad.

3. Seguro de retiro. Entener el ingreso futuro como la suma del ingreso destinado al consumo al corto plazo y el dinero destinado al gasto en el largo plazo, es decir una vez retirado, es un elmento básico.


Finalmente, seguir de manera constante está ruta de la salud financiera, nos llevará a se cada vez más libres financieramente. Nos permitirá generar reservas cada vez más grandes, encotrar mayores oportunidades de inversión y nos hará cada vez más ricos. Nos dará más opciones, más posibilidades.

Para llegar a este momento se requiere administración eficiente, organización, una distinción clara entre las erogaciones en bienes de consumo y bienes productivos.

El conocimiento adquirido y la acumulación de bienes productivos, tendrá el efecto de que el dinero crece "solo" y cada vez la relacion entre horas de trabajo e ingreso será menor hasta llegar un punto en donde el individuo puede darse el lujo dejar de trabajar para otros al menos tomarse un año sabático.


Lectura Recomendada

Fitness Financiero
Sotkin, Joan

Mexicanos carecen de cultura financiera - Mi Dinero - CNNExpansion.com

Mexicanos carecen de cultura financiera - Mi Dinero - CNNExpansion.com

Reparadora de Crédito

Enero 15 de Diciemre, 2009
Por Ricardo Silva

En el país hay un por lo menos un millón de personas con endeudamiento excesivo en tarjetas de crédito, los cuales tienen comprometidos s más del 40% de sus ingresos y tienen atrasos en sus pagos.

En los casos más graves, en los que 100 por ciento de los ingresos que gana una persona no son suficientes ni para solventar el pago mínimo.

Desde hace algunas semanas empecé a escuchar de la empresa, Resuelve tu deuda , que pudiera ser clasificada en en la figura de reparadoras de crédito, compañías que buscan ayudar a morosos a encontrar soluciones de pago, disminuir el monto de la deuda, liquidarla y eventualmente, mejorr su historial crediticio. Aunque actualmente opera bajo al figura de Sociedad Anónima Promotora de Inversión.

Las instituciones financieras han otorgado crédito de forma irresponsable a la población, tan sólo 5 años, la oferta crediticia creció de 4 billones en 2002, a 24 billones en 2008.

Los cobradores tradicionales sólo amenazan a los deudores y ofrecen pocas opciones para salir de la deuda

El perfil de deudor, que interesa a Resuelve tu deuda es el de personas con más de dos tarjetas de crédito, con una deuda superior a 35 mil pesos, que puedan pagar la mitad del pago mínimo mensual que le requiere el acreedor, y presentan un mes o más de atraso.

El directivo destacó que la empresa ha logrado negociar porque los cobradores tradicionales sólo amenazan a los deudores.


1.- Deber más de 35,000 pesos

2.- Que la deuda sea en dos o más tarjetas de crédito

3.- Presentar al menos un mes de atraso

4.- Tener capacidad de aportar al menos el 50% del pago mínimo mensual.

Habrá que seguirlos, ojalá sean una opción exitosa